La faiblesse des taux et la concurrence bancaire encouragent à vous pencher sur vos projets immobiliers, car la conjoncture est définitivement favorable à l’achat à crédit ! Mieux, pourquoi ne pas profiter d’un investissement locatif pour revoir les conditions d’un emprunt en cours ? Entre négociation et renégociation, c’est l’heure de concrétiser vos démarches et de faire appel à un courtier pour mettre votre dossier en haut de la pile !
Un contexte d’emprunt nettement favorable aux crédits
Depuis le mois de juin 2019, le rendement des emprunts d’État (Obligations assimilables du trésor – OAT) à 10 ans est négatif[1] : autrement dit, la France est payée pour emprunter.
À l’échelle des particuliers, les banques commerciales sont poussées par la Banque Centrale Européenne (BCE) à accorder des prêts aux ménages français– notamment des crédits immobiliers. Si ce contexte de taux bas ne favorise pas l’épargne, elle encourage vivement les achats de résidence principale et les investissements locatifs – en ouvrant l’accession à la propriété à un plus large public.
Mieux, avec des taux d’intérêt inférieurs au niveau de l’inflation, depuis maintenant 15 mois consécutifs, les ménages (à l’image de l’État français) gagnent aussi de l’argent en empruntant.
Selon le président de la BCE, Mario Draghi, les OAT à 10 ans ne devraient pas connaître de hausse avant juin 2020[2]. Dès lors, les taux appliqués aux crédits immobiliers ne devraient pas non plus connaître de hausse jusqu’à l’été prochain. Sauf événement extérieur à l’échelle française ou européenne.
Des taux inférieurs à 1 % sur 20 ans pour 25 % des ménages français
Selon l’Observatoire du crédit logement / CSA, le taux moyen du crédit immobilier (hors assurances) est de 1,17 % – 1,23 % pour l’accession dans le neuf et 1,19 % pour l’accession dans l’ancien. Dans le détail, le taux moyen est de 0,96 % sur 15 ans 1,13 % sur 20 ans et 1,34 % sur 25 ans.
« Cet été, les taux des crédits immobiliers étaient ainsi 5 fois moins élevés qu’au début des années 2000… et même 12 fois moins élevés qu’à la fin des années 80 ! »[3]
Désormais, plus de la moitié des ménages empruntant sur 15 ans, obtient un taux inférieur à 1 %, quand un quart d’entre eux l’obtient pour des crédits sur 20 ans. Une tendance déjà observée au début de l’été 2019 et qui n’a fait que s’accentuer en juillet et en août.
La concurrence accrue contribue à faire baisser les taux
Aujourd’hui, face à la faiblesse des taux, les banques ne disposent que du crédit immobilier pour attirer de nouveaux clients : elles partent du postulat qu’un client ayant bénéficié d’un taux bas va rester dans leur établissement plus longtemps, car il ne devrait pas être tenté de le renégocier chez un concurrent.
Mais face à cette concurrence acharnée, qui incite les consommateurs à obtenir plusieurs propositions, les délais de souscription s’allongent : quand une banque répondait entre 7 à 10 jours en temps normal, son délai peut atteindre 21 à 60 jours aujourd’hui ![4]
Or, au-delà du stress généré par cette attente, cela peut aussi créer des reports au niveau des notaires dans le traitement du projet d’acquisition, voire conduire à son annulation face à un vendeur impatient.
Pour éviter ces désagréments, il existe 2 options :
- Contacter son banquier avant même de démarrer sa prospection immobilière
- Recourir à un courtier qui bénéficie d’accès privilégiés aux établissements bancaires
À l’heure où les négociations sont ardues, les honoraires des
intermédiaires peuvent peser dans la balance. Sauf quand il s’agit d’un courtier
gratuit, comme Immofinances !
[1] Source : http://www.lefigaro.fr/conjoncture/les-emprunts-d-etat-a-10-ans-en-territoire-negatif-20190618
[2] Source : https://www.latribune.fr/entreprises-finance/banques-finance/la-bce-reporte-encore-la-hausse-des-taux-jusqu-a-mi-2020-au-moins-819637.html
[3] Source : https://www.lobservatoirecreditlogement.fr/uploads/obs_publications/211203472-TDB_Aout_2019_Observ_Credit_Logement_CSA.pdf
[4]https://www.capital.fr/immobilier/credit-immobilier-mefiez-vous-les-delais-de-souscription-sallongent-1341304