L’offre de prêt émise par une banque est déterminée par plusieurs critères, qui peuvent influencer considérablement le coût total du prêt immobilier. Sans compter que ce coût peut être très variable, d’un organisme à un autre. Voilà pourquoi il est important de faire appel à un courtier en crédit, pour bien les comparer et choisir la solution la plus appropriée.
Qu’est-ce qui conditionne une offre de prêt de la banque ?
Au-delà de la nature de l’achat lui-même, les critères étudiés, pour réaliser une offre de prêt, sont les suivants :
–L’étude des revenus : la banque étudie le « reste à vivre », à savoir la part des revenus qui reste une fois les charges de l’emprunt déduites. Certains organismes regardent également le quotient familial du foyer et les dépenses futures.
–Le profil de l’emprunteur : à travers un « scoring », la banque établit le niveau de risque qu’il représente. Pour cela, elle étudie plusieurs critères, comme l’apport personnel, la situation professionnelle, la durée du prêt, la situation familiale, l’âge… Chaque organisme dispose de sa propre grille d’évaluation.
Parallèlement, la banque étudie des données difficilement quantifiables, qui vont pourtant avoir un impact sur ce « scoring ». Par exemple, avec les 3 derniers relevés de compte courant, elle connaît les éventuels incidents de paiement, mais également la capacité de l’emprunteur à épargner…
La notion d’instant T dans une offre
Indépendamment de ces critères, l’offre de prêt d’une banque est déterminée par la politique commerciale de la banque et le taux appliqué au moment de son émission. Par exemple, est-elle dans une phase plutôt « agressive », avec une volonté affichée de décrocher des crédits sur un profil particulier ? Auquel cas, elle aura tendance à faire de belles propositions…
Notamment au niveau du taux. Il faut savoir que le taux se construit sur la base d’un instant T. Par exemple, dans le contexte actuel de remontée des taux, un emprunteur payera son crédit immobilier plus cher en février (taux moyen à 1,49 %) qu’en janvier (taux moyen à 1,38 %).
Sans compter que le taux reste différent d’une région à une autre. Un écart susceptible d’influencer grandement le coût total du crédit.
La nécessité de comparer : Pourquoi faire appel à un courtier ?
Le recours à un courtier en crédit permet de vous endetter sur les X prochaines années dans les meilleures conditions – que ce soit au niveau du taux ou des garanties. Son rôle est de vous accompagner jusqu’à la signature d’une offre de prêt négociée dans les meilleurs termes.
Pour cela, il étudie minutieusement votre dossier, déterminant ses forces et ses faiblesses. Puis, il contacte les banques les plus susceptibles de vous suivre. À l’émission des propositions, il pourra vous aider à bien les comparer, car le seul taux ne suffit pas à déterminer la meilleure. Il convient de regarder de plus près les conditions d’assurances, dont le coût influence considérablement le coût total du crédit. Autant de critères qui expliquent pourquoi il peut y avoir des écarts très importants entre deux offres.
Chez immofinances.net, nos courtiers sont directement rémunérés par la banque auprès de laquelle vous signerez votre offre de prêt. Sinon, ils ne vous coûtent pas un sou ; mieux, ils vous font économiser de l’argent, grâce à leur talent de négociateur et leur savoir-faire technique sur le montage de votre dossier.
