À l’heure où les taux d’intérêt sont historiquement bas, il est intéressant de penser à renégocier votre prêt immobilier avec votre banque. Et si cette dernière refuse ou que sa nouvelle proposition n’est pas satisfaisante, pourquoi ne pas procéder à son rachat par un établissement concurrent ? Découvrez les différentes étapes d’une telle opération.
Renégociation ou rachat de son crédit par une banque concurrente ?
Votre crédit immobilier, souscrit à taux fixe, ne bénéficie pas de la baisse des taux d’intérêt ? Demandez sa renégociation auprès de votre banque, pour faire baisser vos mensualités et le coût total de ce prêt.
Soit elle accepte de revenir sur les conditions initiales de l’emprunt et rédige une nouvelle proposition, poussée par la concurrence du secteur et par la quête de ses propres objectifs (recherche de nouveaux clients et conservation des anciens).
Soit elle refuse ou établit une offre peu intéressante, auquel cas il vous faudra opter pour le rachat de crédit par une autre banque.
Attention à considérer les frais inhérents à ces opérations : lors d’une renégociation, il n’y a pas d’indemnités de remboursement anticipé et de frais de garanties, voire, le cas échéant, de frais d’hypothèque. Seuls les frais de dossier subsistent.
Puis-je changer d’assurance de prêt ?
Si le changement d’assurance de prêt n’est pas autorisé lors d’une renégociation, il est particulièrement recommandé, lors d’un rachat de crédit, puisque ces dites assurances peuvent représenter jusqu’à 20 % du coût total de l’emprunt.
À noter que les assurances des banques ne prennent pas en considération votre profil (âge, habitudes de vie). Or, pour les publics jeunes, opter pour la délégation d’assurance peut faire baisser le taux à 0,14 %, alors que les solutions « maison » avoisinent les 0,40 %. Sans que les banques puissent refuser la souscription à une assurance externe.
Comment se passe le rachat de crédit ?
Qu’est-ce que le capital restant dû ?
Le capital restant dû représente la somme non remboursée à un moment donné. La majorité des établissements bancaires construisent leur offre sur la base du montant qui figure à la date du mois en cours + 2 mois. En effet, il faut compter environ deux mois pour boucler un dossier de rachat de crédit immobilier, le temps d’analyser la demande, de faire une nouvelle proposition et de débloquer les fonds.
Qui se charge de prévenir mon ancienne banque ?
Avant d’opter pour le rachat de crédit, vous serez amené à contacter différents organismes, dont vous présenterez les propositions à votre banque historique, afin qu’elle puisse émettre une contre-offre. Si celle-ci de ne vous convient pas, vous l’avertirez de votre choix de vous tourner vers la solution d’un rachat par un autre organisme.
Comment le solde de mon prêt va-t-il être remboursé ?
Dès l’acceptation de l’offre, après la période de réflexion légale de 14 jours, la nouvelle banque se charge de rembourser le solde de votre précédent prêt. À noter que si la nouvelle proposition est assortie d’un crédit de trésorerie, son montant sera versé en même temps sur le compte courant de l’emprunteur.
Le rachat de crédit immobilier est traditionnellement plus intéressant qu’une simple renégociation : l’offre de la nouvelle banque se montrant bien souvent plus compétitive que la contre-offre de l’établissement historique. Pour autant, les obligations associées au rachat sont nettement plus lourdes (domiciliation du revenu, prélèvement, démarches administratives…) alors qu’une renégociation est un processus profitable et plus souple. La décision dépend alors de l’effort consenti par l’emprunteur pour réaliser ces économies.
