Le crédit en ligne permet de souscrire un prêt directement sur Internet : il concerne aussi bien les prêts à la consommation que les crédits auto ou travaux, sans oublier les crédits immobiliers. Dans tous les cas, les organismes prennent leurs précautions, comme tout établissement de prêt, et déploient leurs arguments les plus attractifs pour convaincre…
Les précautions des organismes prêteurs
Si la souscription d’un crédit immobilier en ligne bénéficie de la souplesse des solutions 100 % Internet, les organismes qui les proposent prennent évidemment toute leurs précautions, avant de les valider.
Ils demandent des éléments pour connaître la situation, tant professionnelle que personnelle de l’emprunteur : ses revenus, ses charges, ses capacités actuelles et futures, ses garanties. Parallèlement, conformément à l’article D311-3-3 du Code de la Consommation, ils réclament des justificatifs relatifs à l’identité de l‘emprunteur (pièce d’identité à jour), à ses revenus (fiche de paie) et à son domicile (facture de moins de 3 mois). En d’autres termes, les banques en ligne ne veulent pas prêter s’il y a un risque de surendettement de l’emprunteur ou s’il n’est pas solvable.
Enfin, chaque demande en ligne est assortie d’une consultation à la Banque de France, pour vérifier si la personne n’est pas inscrite au Fichier Central des Chèques (FCC) ou au Ficher National des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP).
Les arguments d’un crédit immobilier en ligne
Une banque en ligne peut proposer des services analogues à une banque dite « traditionnelle », tout en étant plus réactive et plus souple. Au-delà des simulations de prêt immobilier disponibles sur Internet, elle assure un financement réel et complet !
Boursorama Banque, ING, BforBank, Fortuneo et Hello Bank proposent, aujourd’hui, la souscription d’un crédit immobilier en ligne, développant leur offre autour de ces arguments :
- Des tarifs attractifs grâce aux frais réduits, voire gratuits. En effet, sans structure physique, ces organismes peuvent faire valoir à leurs clients de réelles économies : la gratuité des frais de dossier, les remboursements anticipés accessibles sans suppléments ou encore, l’absence d’apport personnel.
- Le taux nominal (sans assurance et garantie). En comparant le marché traditionnel et le marché en ligne, le taux pratiqué par les principales enseignes des crédits immobiliers en ligne est très attractif. Par exemple, en juillet 2019, quand le taux moyen sur 20 ans est de 1,33 %, Fortuneo Banque est à 1,17 %, BforBank, 1,04 %, Boursorama Banque à 1,12 % et ING à 1,23 %. Pour suivre l’évolution de ces taux, mois par mois : https://www.cbanque.com/credit/barometre-taux.php.
À ces arguments commerciaux, les banques en ligne ajoutent les atouts du 100 % Internet – à savoir, la rapidité et la simplicité des démarches.
Mais ce type d’opération compte aussi des inconvénients, qui expliquent pourquoi la souscription des crédits immobiliers en ligne reste encore minoritaire en France. Par exemple, l’absence de négociations et de conseils freine encore ces démarches : pire, la sollicitation croissante des courtiers semble indiquer que ces compétences sont vivement recherchées par les emprunteurs pour optimiser leur financement.
