Changer assurance de prêt immobilier : loi & économies
L’assurance de prêt immobilier représente jusqu’à 30 % du coût total d’un crédit. Pourtant, de nombreux emprunteurs restent liés à une assurance bancaire coûteuse, par manque d’information ou par crainte de démarches complexes.
Aujourd’hui, changer d’assurance de prêt immobilier est un droit, simple et encadré par la loi. Bien réalisé, ce changement permet de réduire significativement le coût du crédit, sans modifier les garanties essentielles.
Changer d’assurance de prêt immobilier : définition claire
Changer d’assurance de prêt immobilier consiste à remplacer l’assurance proposée par la banque par un contrat externe, appelé assurance emprunteur individuelle, offrant des garanties équivalentes.
Le crédit immobilier reste identique : seule l’assurance change, sans impact sur le taux du prêt ni sur sa durée.
La loi Lemoine : ce qui a changé pour les emprunteurs
Résiliation à tout moment
Vous pouvez désormais résilier votre assurance de prêt à n’importe quel moment, sans date anniversaire ni pénalité, à condition de respecter l’équivalence de garanties.
Suppression du questionnaire médical
Pour les prêts immobiliers ≤ 200 000 € par personne et arrivant à échéance avant les 60 ans de l’assuré, aucun questionnaire médical n’est exigé, ce qui facilite l’accès à une assurance moins chère.
Combien peut-on économiser en changeant d’assurance de prêt immobilier ?
Exemples chiffrés concrets
Couple, 35 ans, prêt de 250 000 € sur 25 ans
- Assurance bancaire : ~70 €/mois
- Assurance déléguée : ~30 €/mois
- Économie totale : ≈ 12 000 €
Emprunteur seul, 45 ans, prêt de 180 000 € sur 20 ans
- Économie moyenne constatée : 6 000 à 9 000 €
Pourquoi l’assurance bancaire coûte plus cher
Comment changer d’assurance de prêt immobilier étape par étape
Étape 1 : analyser son contrat actuel
Identifier les garanties exigées par la banque : décès, PTIA, IPT, IPP, ITT.
Étape 2 : comparer des contrats alternatifs
Sélectionner une assurance respectant strictement l’équivalence de garanties.
Étape 3 : validation de l’équivalence
La banque dispose de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser, avec justification écrite obligatoire.
Étape 4 : envoi de la demande de substitution
La nouvelle assurance transmet les documents nécessaires à la banque.
Étape 5 : mise en place
Une fois acceptée, la substitution est automatique, sans rupture de couverture.
Points de vigilance avant de changer d’assurance de prêt immobilier
- Vérifier précisément l’équivalence de garanties
- Comparer les exclusions et franchises
- Anticiper les délais bancaires
- Éviter les démarches approximatives pouvant entraîner un refus
Pourquoi se faire accompagner par un spécialiste indépendant
- Sécuriser l’équivalence de garanties
- Optimiser le gain financier réel
- Gérer les échanges avec la banque
- Éviter les refus injustifiés
Objectif
Pas seulement de changer d’assurance, mais de le faire sans risque juridique ni perte de protection.
Questions / Réponses
Peut-on changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment ?
La banque peut-elle refuser le changement ?
Changer d’assurance modifie-t-il mon crédit immobilier ?
Non. Le prêt, le taux et la durée restent strictement identiques.
Y a-t-il des frais pour changer d’assurance de prêt immobilier ?
Combien de temps dure la procédure ?
En moyenne, entre 2 et 4 semaines selon la réactivité de la banque.